Короткий ответ. С 2024 года закон прямо предусмотрел отдельное мировое соглашение между гражданином и ипотечным кредитором по единственному пригодному жилью. Это важное изменение: ипотека при банкротстве больше не должна объясняться одной старой фразой «залог всегда продаётся». Однако механизм требует соблюдения условий и не гарантируется автоматически.
Что важно понимать
- Статья 213.10-1 позволяет должнику и ипотечному кредитору заключить отдельное мировое соглашение по единственному ипотечному жилью.
- Такое соглашение не распространяется на отношения с другими кредиторами.
- Нужно учитывать задолженность по ипотеке, готовность продолжать платежи и позицию залогового кредитора.
- С 2026 года действует статья 213.27-1 о распределении средств при реализации единственного ипотечного жилья.
- Если ипотеку человек не может обслуживать и соглашение не достигается, сценарий может быть иным.
Пример ситуации
Семья имеет единственную ипотечную квартиру и 1,6 млн ₽ необеспеченных кредитов. Их цель — сохранить жильё и продолжать ипотечные платежи. Такой кейс нужно анализировать именно через специальный ипотечный механизм, а не общий рекламный шаблон.
Как оценить свою ситуацию
Перед решением полезно проверить:
- какая недвижимость принадлежит должнику;
- является ли жильё единственным;
- есть ли ипотека или другой залог;
- автомобили и другое ценное имущество;
- крупные сделки за последние годы;
Если главная причина откладывать решение — страх за квартиру или машину, именно имущественный аудит должен быть первым шагом.
Что взять на первичный разбор
На первом разговоре не нужен архив документов. Достаточно подготовить:
- перечень объектов;
- примерные даты приобретения;
- залог/ипотеку;
- семейное положение;
- недавние продажи, дарения или раздел имущества;
Частые ошибки
- Обещать сохранение ипотеки без проверки кредитора и платежей.
- Переставать платить ипотеку только потому, что планируется банкротство.
- Скрывать просрочку по залоговому кредиту.
Частые вопросы
Можно ли списать ипотеку и оставить квартиру бесплатно?
Такая формулировка неверна. Сохранение жилья связано с отдельным урегулированием обязательства перед ипотечным кредитором.
Нужно ли согласие других кредиторов на отдельное мировое соглашение?
Статья 213.10-1 предусматривает специальный механизм, действие которого не распространяется на отношения с другими кредиторами.
Что если соглашение не заключить?
Тогда возможны другие последствия, включая реализацию предмета ипотеки; нужен анализ конкретного дела.
Что делать дальше
Если ситуация похожа на вашу, не нужно сначала совершать новые сделки, брать дополнительный кредит или прекращать платежи только ради будущей процедуры. Сначала разберите факты: долги, имущество, доход, семью и свежие финансовые действия. После этого можно сравнивать судебное банкротство, МФЦ и другие законные варианты.
Материал носит общий информационный характер и не заменяет юридическую консультацию по конкретному делу.
Источники
- 127-ФЗ, ст. 213.10-1 — отдельное мировое соглашение по единственному ипотечному жилью
- 127-ФЗ, ст. 213.27-1 — распределение средств от реализации единственного ипотечного жилья
- 127-ФЗ, ст. 213.25 — конкурсная масса и имущество гражданина
Сначала разобраться. Потом принимать решение.
Короткий бриф помогает подготовить факты для первого разговора — без загрузки документов.
Разобрать мою ситуациюБанкротство влечёт негативные последствия, в том числе ограничения на получение кредита и повторное банкротство в течение пяти лет. Предварительно обратитесь к своему кредитору и в МФЦ.